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왜 대출 상품 선택이 중요해지느냐 하는 건 스트레스 DSR의 계산 방식과 적용 방식 때문이에요.
제가 원리부터 천천히 설명해드릴게요.
📌 스트레스 DSR 구조 먼저 이해하기
DSR이란?
👉 차주의 모든 대출의 연간 원리금 상환액 / 연소득 비율
여기에 ‘스트레스 금리’란 개념이 추가됐어요.
대출 받을 때 금리를 실제 금리가 아닌 미래에 금리가 더 오른다는 가정 하에 적용하는 금리로 계산해,
대출 한도를 줄이는 방식이에요.
여기서
- 변동금리 대출: 스트레스 금리 적용 시 가장 많이 불리
- 고정금리 대출: 변동 리스크가 없기 때문에 스트레스 금리 적용 영향이 적음
이라는 차이가 생기는 거죠.
📌 왜 변동금리 대출이 불리해지나?
✅ 변동금리 대출
: 금리가 올라갈 가능성이 크기 때문에, 대출 심사 때 현재 금리에 스트레스 금리(1.5%p)를 더해서 원리금을 계산해요.
그러면 자연스레 DSR 비율이 커지고 대출 한도는 줄어듭니다.
✅ 고정금리 대출
: 이미 금리가 고정되어 있어 미래 금리 상승 리스크가 없으니, 스트레스 금리 적용이 적거나 안 됨
혹은 혼합형의 경우도 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리 비중이 줄어들어요.
📌 쉽게 예를 들어볼게요
같은 3억 원 대출을 연소득 6,000만 원인 사람이 받는다고 가정했을 때
대출 상품 금리 스트레스 금리 적용 DSR 계산 상 원리금 상환액 DSR 비율 대출 가능 여부
| 변동금리 | 4.0% | +1.5% = 5.5% | 원리금↑ | DSR↑ | 대출 한도 ↓ |
| 고정금리 | 4.5% | 없음 | 원리금 고정 | DSR 낮음 | 대출 가능 |
이렇게 같은 금리라도 스트레스 금리 적용 여부로 대출 가능 금액 차이가 나는 거지요.
📌 그래서 상품 선택이 중요한 이유
1️⃣ 변동금리로 받으면 스트레스 금리 1.5%p를 더해서 심사함.
→ 같은 소득이면 대출 한도가 적게 나옴
2️⃣ 고정금리나 혼합형(고정구간 긴 것)은 스트레스 금리 적용을 덜 받음.
→ 대출 한도를 더 많이 받을 수 있음
3️⃣ 3단계 스트레스 DSR부터는 이 격차가 더 커짐.
→ 대출 상품 선택 잘못하면 투자 계획 전체가 꼬일 수 있어요.
📌 투자자라면 이렇게 전략 짜세요
✅ 투자용 대출은 변동금리 피하고
✅ 혼합형 중 고정구간 5년 이상 상품 우선 고려
✅ 필요 시 기존 대출 리파이낸싱 검토
✅ 자금계획+상품 구조 사전 설계 필수
정리
국내에서 시행할 이와 같은 금융권 제재조치는 투자자들의 투기 심리를 잠재우기 위한 전략이고 정책이긴 합니다. 하지만, 이로 인해 실제 수요가 발생하고 필요로 하는 사람들에게는 높은 장벽으로 받아들여 지게 됩니다. 경기의 침체에서 숨통이 트이기 위해서는 는 원활한 자금 융통의 흐름이 필요한데, 이를 막게 되면 악순환이 반복되는 상황이 될것으로 보입니다. 이번 대선에서 당선 될 차기 대통령이 경제에 활력을 불어넣기 위한 정책에 귀를 기울일 수 밖에 없는 상황이 되었습니다. 어떤 결과를 낼지 기대와 함께 부정적 관점도 잘 지켜갈 필요가 있을 것으로 보입니다.
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